lunes, 8 de marzo de 2010

Vea crecer su patrimonio - Finanzas personales inteligentes

Hay muchos libros sobre cómo convertirse en millonario. Así que no voy a escribir un artículo más. Este artículo es más modesto. Busco compartir algunas sugerencias que lo ayudarán a hacer crecer su patrimonio personal.

Abundan los libros de cómo convertirse en millonario por la misma razón que abundan los libros de cómo perder peso: porque no funcionan. Y la razón por la que muchos no funcionan es porque plantean expectativas equivocadas. De la misma manera en que no se puede bajar de peso sin comer mejor y hacer ejercicio, no se puede hacer crecer el patrimonio sin sacrificio y esfuerzo. Naturalmente, estas dos palabras (sacrificio y esfuerzo) no suenan bien en nuestra sociedad en la actualidad. Todo el mundo (o casi todo) cree que ya está haciendo sacrificios y esfuerzos. Mi propuesta es revisar el comportamiento actual y hacer un plan que permita hacer crecer el patrimonio año tras año. Veamos, entonces, algunas ideas:

Tenga una clara distinción entre "inversión" y "gasto"
Ahorro es dinero guardado para el futuro. Si bien no es exactamente lo mismo ahorrar (saving) o que hacer inversiones, por ahora dejaremos de lado esta diferencia.

Muchas veces nos permitimos gastos que deseamos hacer so pretexto de que es una inversión. Por ejemplo, el auto no es una inversión. El auto puede ayudarlo a moverse más rápido, a cansarse menos, a estar más cómodo, a tener más status; puede incluso ser una necesidad. Pero no es una inversión. Este bien genera gastos mensuales, y el valor de reventa será siempre inferior al valor de compra.

La clave no es no comprar este tipo de bienes. Lo importante es tener en claro en qué estoy usando el dinero, y cuál será el resultado que obtendré de él en el futuro. Una inversión es una manera de colocar el dinero con la esperanza cierta de que en el futuro valdrá más.

Viva por debajo de sus posibilidades
El ahorro no debe ser lo que queda después de hacer todos los gastos. El ahorro debe ser lo primero que separa de sus ingresos. Esto es posible solamente si vive por debajo de sus posibilidades. Para algunas personas esto es casi imposible, y lo primero que dicen es: "Pero no podemos gastar menos". Recuerde esto: si no vive por debajo de sus posibilidades, no tendrá nada para ahorrar. Si no ahorra, no tendrá para invertir y crecer económicamente. A menos que se gane la lotería, claro. Pero las probabilidades de que gane la lotería son bajas.

Tampoco importa cuánto gane. Es cierto que si gana más, puede ser más fácil crecer económicamente, pero no necesariamente. Por ejemplo, una persona que gana $1000 y gasta $800, va a crecer económicamente; mientra que una persona que gana $10,000, pero gasta $11,000 verá decrecer su patrimonio.

Ahorre para diferentes fines
Tenga en claro para qué ahorra, y después no se mueva un milímetro del plan. Puede ahorrar para la educación de sus hijos, para comprarse una casa más grande, para cambiar el auto, para irse de vacaciones, para imprevistos y emergencias, para aumentar sus inversiones, etc. Como podrá ver de la lista anterior, algunos fines de estos ahorros son gasto y otros inversión. Naturalmente, cuánto más destine a inversión, más aumentará su patrimonio en el futuro.

Un detalle más: si tiene una cantidad ahorrada para la educación de sus hijos, y luego usa ese dinero para irse de vacaciones, ¿cuál será el resultado previsible? Es demasiado obvio para describirlo aquí.

El ahorro e inversión no se toca
Esto es simple de entender, y a veces, difícil de implementar. No importa cuánto tenga en inversiones, si está dispuesto a tocarlo y usarlo para otros fines, su patrimonio no crecerá.

Tenga metas realistas anuales de ahorro e inversión
Si usted vive por debajo de sus posibilidades y tiene en claro que el dinero ahorrado e invertido no se usa para gastos, y al mismo tiempo tiene un presupuesto de sus gastos e ingresos, podrá hacer planes útiles. ¿Qué es un plan útil? es un plan realista y exigente.

Si la meta es demasiado elevada, no podrá cumplirla nunca. Se frustrará y no mejorará. Si la meta es demasiado baja, es decir, no es exigente, su situación económica mejorará poco con el tiempo.

Mida su patrimonio regularmente
¿Cómo medir el patrimonio? Sume todo lo que tiene en bienes: su dinero en efectivo, inversiones (plazo fijo, acciones, fondos comunes de inversión, etc), el valor de su casa, el valor real de venta de su auto, otros (joyas especiales y/o obras de arte). A ese número reste todo lo que debe: tarjetas de crédito, crédito hipotecario, préstamos personales y otras deudas. El resultado de esa resta es su patrimonio. Debe hacer este cálculo por lo menos dos veces al año. El valor debería crecer más que la inflación.

Ni usted ni nadie tiene la obligación de hacer crecer su patrimonio. Usted puede optar por tener vacaciones caras, hacer todos los gastos que desee. Lo que no puede es tener las dos cosas a la vez. No importa si usted es de clase media o de clase alta, estos principios se aplican a todos por igual. Comparto estos principios con usted porque se que funcionan. Cuénteme su experiencia, y también, otros principios que le han resultado útiles y valiosos.